Es la primera pregunta de casi todos los casos, y la respuesta honesta es: depende de dos números — cuánto vale tu vivienda y cuánto queda de hipoteca. De esa comparación salen tres escenarios muy distintos. Te los explicamos sin rodeos, porque pocas cosas hacen más daño que las promesas genéricas sobre la casa de una familia.
La deuda con garantía real — la hipoteca — no se cancela mientras el valor de la garantía la cubra: o se sigue pagando, o el banco ejecuta la vivienda. Lo que la ley permite es diseñar la estrategia alrededor de esa realidad, y ahí es donde se decide si conservas la casa.
Es el escenario más favorable para conservarla. Si no hay "hueco" de valor entre lo que vale la casa y lo que se debe (lo que los profesionales llaman equity), liquidarla no aportaría casi nada a los acreedores. En estos casos, la vía del plan de pagos permite mantener la vivienda habitual: sigues pagando tu hipoteca con normalidad, destinas durante el plan la parte de tus ingresos que la ley considera disponible, y el resto de tus deudas se exonera. El plan dura, con carácter general, cinco años cuando se conserva la vivienda, con exoneración provisional desde el principio y definitiva al terminar.
Si la casa vale bastante más de lo que se debe, ese valor es patrimonio con el que responder frente a los acreedores, y lo más probable es que el procedimiento conduzca a su realización. Aquí el trabajo profesional serio consiste en decírtelo desde el primer día — no al final — y en valorar alternativas antes de iniciar el concurso: venta ordenada para maximizar precio, dación en pago negociada, o descartar el procedimiento si no compensa. Desconfía de quien te asegure que conservarás la casa sin haber hecho números.
La declaración de concurso paraliza las ejecuciones sobre los bienes necesarios y puede suspender temporalmente la subasta de la vivienda habitual en determinadas condiciones, lo que da un margen precioso para negociar o reorganizar. Es una situación de urgencia real: cuanto antes se analice el caso, más opciones quedan sobre la mesa.
Miles de personas arrastran deuda hipotecaria de una casa que ya no tienen — se ejecutó, se subastó por menos de lo que se debía, y el resto les persigue. Ese remanente sí es exonerable como deuda ordinaria. Si es tu caso, la Ley de Segunda Oportunidad está pensada precisamente para ti.
Valor de mercado realista de la vivienda, saldo pendiente de la hipoteca, si la cuota es asumible con tus ingresos, quién es el titular (y su régimen matrimonial), y el peso del resto de deudas. Con esos datos, la recomendación de vía — plan de pagos o liquidación — sale sola y por escrito. Puedes empezar por la guía general de la Ley de Segunda Oportunidad o por el detalle de qué deudas se cancelan.