Empieza con 300 € para llegar a fin de mes. Al mes siguiente son 300 € más los intereses, así que se pide otro para cubrir el primero. A los dos años hay ocho prestamistas distintos, la nómina se evapora el día 2 y nadie recuerda ya cuánto se debe en total. Si te suena, lo primero que debes saber es que esta espiral está diseñada así — y lo segundo, que la ley tiene una salida específicamente pensada para ella.
Los préstamos rápidos combinan tres ingredientes: concesión inmediata sin apenas análisis de solvencia, importes pequeños que no asustan, e intereses diarios que convierten 300 € en 450 € en pocas semanas. El producto se amortiza pidiendo el siguiente. Los tribunales y el legislador conocen perfectamente esta dinámica — por eso la historia de "un microcrédito para pagar otro" no te perjudica en un procedimiento de segunda oportunidad: explica tu insolvencia sin culpa, que es exactamente lo que la memoria del concurso debe contar.
Los microcréditos y préstamos rápidos son deuda privada ordinaria: se cancelan al 100% con la exoneración, intereses y comisiones de demora incluidos, por absurdo que fuera su TAE. En el perfil típico de espiral — muchas deudas pequeñas con muchos acreedores — el porcentaje de pasivo exonerable suele ser altísimo, porque apenas hay deuda pública o garantizada en la mezcla.
Con TAEs que a veces superan varias veces el interés normal del dinero, buena parte de estos contratos encaja en la Ley de Represión de la Usura. Eso abre el mismo doble camino que explicamos con las tarjetas revolving: anular contratos concretos (devolviendo solo el capital dispuesto) o cancelarlo todo con la segunda oportunidad si la insolvencia es global. En espirales largas, donde has pagado y repagado intereses, el análisis de usura puede reducir el pasivo incluso antes del concurso.
Deuda 100% privada, sin bienes que liquidar, con historia clara de causa sobrevenida: el candidato natural al concurso sin masa con exoneración definitiva en el año. Revisa los requisitos, mira el procedimiento paso a paso y, si te están embargando, el artículo sobre embargos de nómina.